普惠金融是指立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融已经成为我国金融改革和经济转型升级的重要支撑，但其在客户信用信息收集、信用风险审核、过程风控、不良率等方面的业务痛点、逻辑冲突与客观掣肘也是极为鲜明的。如何整合各金融子市场功能，完善金融服务产品、提高服务和风控能力是解决上述矛盾问题的基础方法，如何在银行保险两个行业监管机关统一的政策背景下，将银行信用风险管理与保险风险管理合理嫁接、深度融合、破解难题，力促金融普惠是本文所诉主旨。

　　业务逻辑统一：理清市场功能差异与业务嵌套关系

　　在金融中介的角色分工上，银行以信用管理为根本，保险专注于风险管理。两者在金融市场功能上具有明显的区别，但其内在联系的紧密型和业务逻辑的衔接性未被充分重视和挖掘。

　　一是金融标的高度的重合性。企业、个人和相关社会组织依托自身信用获得相应的金融服务，同时也会购买保险获得保险风险管理的财务保障，银行信用管理的对象与保险风险管理的标的已然是高度重合的，只是分别遵循着各自的业务管理逻辑来组织数据、组织产品、组织风控。这种重合分两个层面，银行授信的主体与保险合同的投保人是重合的，如各类型企业获得贷款授信，同时其也是企财险、货运险、员工保障计划、雇主责任险、公众责任险相关保险的投保人。银行授信抵押物与保险合同标的是重合的，比如企业及个人的房屋、车辆等可以作为银行贷款的抵押物，也是家财险、机动车辆保险的保险标的。上述两个层面的重合，必然让银行和保险机构需要获知部分相同的数据信息，面临同样的道德风险、逆选择风险、信用毁约风险以及风险控制环节，形成了就同一金融服务对象的利益共同体，这种重合性与利益共同性也是两个行业实现合作共赢的内在动因。

　　二是风险程度的关联性。保险的风险管理是一种基于大数法则的财务保障计划，客观上提高了银行授信主体的财务稳定性，降低了其信用风险，其风险意识、保险(财务)购买能力、抗风险能力必然要好于非保险状态。但如果保险的理赔和相关风险数据反映出其较高的风险状态，比如通过高事故率、高损失率、标的严重受损等数据识别到标的（抵押物）的高风险程度，通过重复理赔、重复投保、保险欺诈等数据识别到投保人（贷款人）具有逆选择和道德风险，银行必然要显著改变其信用风险等级。这种风险程度的关联性还体现在潜在的风险传递方面，比如前些年汽车贷款履约保证保险的赔付风险就是因金融机构信用风险识别与管理失效导致了保险公司过度承担了风险敞口。

　　三是金融产品的嵌套性。保险风险管理是信用增级的基本方式。这一点集中体现在融资性保证保险业务，汽车贷款、房屋贷款以及小额消费贷款领域通过保证保险产品可以借助保险机构的专业风控力量，与银行机构合作扩展客户，并由保险公司为其提供有背书或类担保的履约保证，大量本身缺少征信数据的“信用白户”及有征信瑕疵的“信用灰户”得以获得贷款和融资支持，大为降低金融普惠的门槛，促进银行小微业务发展和不良率的控制。近年来，保险行业小额履约保证保险发展迅速，验证了这种产品嵌套促进了在线上、线下小微金融服务的发展，特别是弥补了银行在线上发放小额贷款征信信息不足、信用贷款审核存在缺口的问题，也发挥了保险机构客户风险识别与管理的渠道优势、客户优势和产品优势。

　　业务场景驱动：银行保险联手解决普惠金融三大场景

　　普惠金融的发展从服务内涵上看，重点在小微企业，难点在一般农户和精准扶贫，普及在消费金融领域。从发展掣肘上看，主要在小微企业、个体户、农户这一类型群体缺乏征信数据记录和信用验证支持，无法纳入银行信用风险评估模型中量化评估，缺乏贷前、贷中、贷后的风控手段，在无法量化风险、无法做实风控的情形下，即便是政策上、管理上扩大风险容忍度，一旦宏观经济形势和风险聚集，政策红利释放也可能变成饮鸠止渴。为此，银行保险业要重点围绕农村金融、小微企业和消费金融领域推进双方合作：

　　一是合力聚焦农村金融普惠。农村金融普惠除了农业保险的提标、增品、扩面的高质量发展，更多的是受限于农户、农业经营主体缺乏信贷评估数据以及贷前贷中贷后的有效管理手段，导致过高的信贷金融服务成本，使得农村金融的覆盖面窄、缺乏长期可持续发展后劲。应当大力促进农业保险与农村信贷的融合发展，实现相互滋养，发挥中央及各级政府农业保险补贴对农村金融整体的活力释放和信用支撑作用。一方面要加强农业保险数据与农业信贷数据的交互共享，利用农业保险补贴政策实施过程中的农户与农业生产经营主体的基本信息、享受补贴的资格信息、种养殖品类信息、生产经营规模信息、保险产品类型和金额收入类信息、受灾及理赔信息，以及重复投保、多年赔付过高等道德风险和逆选择风险信息，充分支持银行类金融机构对授信主体的信用风险刻画，同时整合财政部门对农户各种补贴的银行账户信息，进行必要的账户信息校验、贷款发放和贷后管理。另一方面积极推进农业保险+农产品期货，农业保险+贷款保证保险+农村信贷，通过数据联通、产品联通充分释放中央对农业保险、精准扶贫、农业信贷的补贴效应、杠杆效应，完善农村金融服务链条，带动金融服务整体提标、扩面。

　　二是合力聚焦小微企业金融普惠。民营企业是中国经济增长、解决就业、科技创新、经济社会活力的重要支撑，但获得“正规”金融服务难的问题仍然未得到根本解决。应当充分发挥保险对小微企业的增信作用，帮助银行识别出那些投保雇主责任保险、公众责任保险、企业财产保险、货物运输、信用保证等风险意识强、财务稳定性高、风险水平低的小微企业，为小微企业获得银行低息贷款提供信用信息支持，在货物运输、汽车销售、批发零售、加工出口等领域推进双方融合创新，促进小微企业保险+信贷的组合式金融服务，降低风险、提升信用、控制不良。